연금 저축 Vs 연금 보험 Vs 연금 펀드에 대해서 알아보도록 하자(feat.연말정산 혜택)

연금 저축 Vs 연금 보험 Vs 연금 펀드에 대해서 알아보도록 하자

안녕하세요.

오늘은 연금에 대해서 알아보려고 합니다.

그 이유는 조만간 연말정산에 연금이 꾸준히 궁금할 것이고, 사실 저는 연금저축과, 연금 펀드 2가지를 하고 있습니다. 하지만 연금 보험에 대해서는 정확하게 알지는 못하고 있습니다.

과연, 우리는 연금이 왜 필요할까요?

연금은 年金 로 쓰이며, 풀어쓰면, 매해 일정기간마다 지급되는 돈이라고 보시면 됩니다.

일단 연금의 가장 대표적인 예가 국민연금 입니다.

국민연금이란, 경제 활동을 하는 국민이 노령 또는 사망등으로 인하여 소득을 가지지 못할 경우, 본인과 그 가족의 생활안정을 위해 미리 설정한 기준에 따라 장기간에 걸쳐 정기적으로 급여가 행해지는 사회보험 제도이다. 기타 연금으로는, 공무원 연금,사학 연금 등이 있습니다.

하지만, 국민연금의 경우, 말들이 많은 이유는 대한민국이 초고령 사회로 빠르게 진입하고 있으며, 젊은 세대가 내고 있는 돈으로 나이든 세대를 먹여 살린다는 것으로 알려져 있습니다. 또한 국민연금이 투자하는 투자금들이 -수익률을 보면서더 빠르게 국민연금이 말라가고 있다는 관측이 많이 있습니다.(대체 연기금은 내 주식을 사주지도 않고 어떻게 하면 - 수익률을 내는지 궁금하다. 나같은 개미처럼 어디에 물려 있는 것인가?)

어쨋든, 이러한 잡설은 뒤로 하고 이제 연금의 3종 셋트에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

개인 연금에는 크게 3가지의 연금이 있습니다.

1. 연금저축

2. 연금보험

3. 연금펀드

1. 연금저축

연금저축의 경우, 개인이 노후생활의 안정을 위하여 자발적으로 준비하는 것으로 자발적으로 가입하는 제도입니다. 쉽게 말해서, 일반적인 저축의 경우에는 일정기간(6개월,1년,2년,3년 등) 기일을 두고 은행에 적금을 하고, 정해진 이율에 따라서, 만기시에 목돈을 타는것과 같다고 보시면 됩니다.

만기(대략 55세이후)까지 일정 금액을 적금을 하여, 만기가 되었을때, 일시의 목돈 또는 매달마다 월급처럼 받는 형태로 보시면 됩니다. 하지만, 정해진 이율이 낮을 경우에는, 목돈이 모이는 효과는 발생하나, 큰 수익률이 발생하지는 않는다고 보시면 됩니다. 하지만, 연말정산에서 연 한도 400만원까지 혜택을 볼수 있습니다. 즉, 쉽게 말해서 한달에 33만원씩 넣게 되면, 연말정산 할 때, 400만원의 공제를 받을수 있습니다.

2. 연금보험

연금보험의 경우, 저축과 펀드와 달리, 생명보험회사에서 발행하는 상품입니다. 피 보험자의 평생 또는 일정 기간 동안 정해진 금액을 받을수 있는 생명보험으로 은퇴 후 필요한 생활비 및 목돈을 마련하는 취지에 대해서는 연금저축과 동일하다고 보면 된다.

하지만 세액 공제 혜택은 없고, 5년 이상 보험료를 납부하고, 10년 이상 유지하면 이자소득세가 비과세돼 절세 측면에서 유리하다고 보면 된다.

하지만 연금 보험의 문제는, 과도한 사업비 명목으로 원금을 많이 까먹기 때문에, 오랫동안 가입하지 않고, 중도에 해지를 할 경우에는 원금보다 까인 상태에서 수령을 할수 있기 때문에 조심해야 되는 상품입니다. 사실 연금보험의 경우에, 왜 가입을 해야 하는지 아직 까지 전혀 모르겠습니다. 그 이유를 아시는 분은 댓글로 알려주시면 참고하도록 하겠습니다.

3. 연금펀드

연금펀드의 경우에는 일반적인 펀드와 동일하다고 보시면 됩니다. 펀드란, 은행 또는 증권회사에서 투자자들에게 돈을 받아서, 주식 또는 선물, 채권 등 다양한 상품에 투자를 함으로써, 수익을 올리는 상품입니다. 이러한 펀드를 적립식으로 꾸준하게 만기 이전까지 납입을 하게 되면, 수익률이 발생하게 되고, 이러한 수익률로 원금에 추가적으로 수익률까지 받을수 있다고 보시면 됩니다. 하지만 펀드는 주식과 마찬가지로, - 수익률이 발생하게 되면, 원금 보장이 되지 않고, 납입했던 원금마저도 까먹는 현상이 발생할수 있습니다. 내가 납입하는 기간동안 꾸준히 주식시장과 경제가 좋아서 수익률이 좋다고하면, 원금+수익금 까지 해서 연금 저축과 동일하게 연금을 수령할수 있다고 생각하시면 됩니다. 연금 펀드의 경우에도, 연말정산에서 연 한도 400만원까지 혜택을 볼수 있습니다. 즉, 쉽게 말해서 한달에 33만원씩 넣게 되면, 연말정산 할 때, 400만원의 공제를 받을수 있습니다.

또한, 내가 원하는 펀드를 설정해서 연금펀드를 설정할수 있으니, 나의 투자 성향에 따라서, 공격적 투자 또는 보수적 투자를 하실수 있습니다.

이것으로 제가 연금에 대해서 추천하고 싶은 바로는, 

연금펀드 > 연금저축 > 연금보험

순으로 추천을 드리고 싶습니다. 사실 이건 개인적인 의견이니깐, 본인의 노후를 책임지실수 있는 방법으로 연금에 가입을 하시면 될것 같습니다.

건물주시면, 연금에 가입을 안하셔도 되겠죠?!(저도 건물주이고 싶습니다..)

이제 곧 연말정산 기간이고, 앞으로도 연말정산에 있어서 연금에 대해서는 꾸준하게 세금 혜택을 받아 보실수 있으니, 지금이라도 가입을 하시는 것이 좋으실 것이라고 생각되어 집니다.

감사합니다.

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